Financer son achat immobilier : guide complet pour réussir votre projet
Préparer son projet immobilier
Avant de se lancer dans la recherche de financement, il est essentiel de bien structurer votre projet d'acquisition.
Déterminer votre budget
La première étape consiste à évaluer votre capacité d’achat en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre apport personnel. Cela vous permettra de définir vos limites et d’éviter de viser des biens inaccessibles.
Estimer votre apport personnel
L'apport personnel désigne à la somme que vous investissez dans votre projet immobilier. Il est généralement recommandé d’avoir un apport représentant environ 10 à 20 % du prix d’achat du bien, ce qui permet de rassurer les banques et d'augmenter vos chances d’obtenir un prêt.
Toutefois, l’apport ne doit pas se limiter à ce pourcentage : il doit aussi couvrir les frais annexes (10% minimum sont recommandés) : les frais de notaire, de dossier, de garantie et de courtage.
Ces dépenses supplémentaires, en plus du prix du bien, sont cruciales pour présenter un dossier solide aux banques et maximiser vos chances de financement.
Simuler votre prêt immobilier
Avant d'entamer vos démarches, il est essentiel de calculer votre mensualité maximale, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, assurance comprise.
Pour estimer ce montant, prenez vos revenus (en tenant compte que les revenus fonciers sont pondérés à 70 %), multipliez-les par 35 %, puis déduisez vos charges existantes. Cela vous permettra d'obtenir une vision réaliste de votre capacité de remboursement et des conditions de prêt adaptées à votre situation.
Attention : les personnes en CDD de moins de 3 ans, en période d'essai pour un CDI, les intérimaires et indépendants (ayant moins de 3 ans d'activité), et les intermittents du spectacle doivent consolider leur situation avant d'être considérés comme finançables auprès des banques.
Le prêt immobilier : l’option de financement principale
Pour la grande majorité des acheteurs, le prêt immobilier est le mode de financement privilégié. Il existe différents types de prêts immobiliers que vous pouvez envisager en fonction de votre situation personnelle et du type de bien que vous souhaitez acquérir.
Le prêt amortissable
Le prêt amortissable est le type de prêt le plus courant. Avec ce type de prêt, vous remboursez chaque mois une partie du capital emprunté et les intérêts sur la durée totale du crédit. La durée du prêt est généralement comprise entre 15 et 25 ans selon les banques et votre situation financière. Les intérêts que vous payez dépendent du taux d’intérêt que vous avez négocié avec la banque.
Le prêt relais
Le prêt relais peut être une solution si vous souhaitez acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu votre bien actuel, mais il n’est pas toujours idéal.
Pendant la durée du prêt relais (généralement entre 12 et 24 mois), vous devrez payer des intérêts d’emprunt en plus des mensualités de votre nouveau crédit immobilier. Cela peut entraîner un cumul des paiements qui risque de dépasser le seuil de 35 % de vos revenus, rendant ainsi plus difficile l'obtention d'un prêt si cette limite est franchie.
Les autres types de prêts aidés
D’autres prêts aidés peuvent compléter votre financement immobilier, comme :
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Le prêt épargne logement (PEL) : Si vous avez souscrit un Plan Épargne Logement, vous pouvez bénéficier d’un prêt immobilier à taux avantageux pour financer votre acquisition. Le montant du prêt dépend de l’épargne constituée sur votre PEL.
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Le prêt action logement (anciennement 1 % logement) : Ce prêt destiné aux salariés du secteur privé permet de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit pour une partie de votre achat immobilier. Il est souvent octroyé sous conditions de ressources ou de localisation du bien.
Optimiser son financement
Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale, mais il est tout aussi important d’optimiser les conditions de financement. Voici quelques conseils pour vous aider à obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions.
Comparer les offres de prêt
Les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre, ainsi que les frais de dossier et les conditions générales. Il est donc essentiel de comparer plusieurs offres avant de vous engager. N’hésitez pas à consulter différentes banques, des courtiers en prêt immobilier ou des plateformes en ligne pour obtenir des simulations et des offres personnalisées.
Négocier le taux et les conditions
Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte. Vous pouvez également négocier d’autres aspects du prêt, comme les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé ou la modularité des mensualités. Ces éléments peuvent avoir un impact significatif sur le coût total de votre prêt.
Penser à l’assurance emprunteur
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque exige que vous souscriviez une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Cette assurance peut représenter un coût important sur la durée totale du prêt.
Vous n’êtes pas obligé de souscrire cette assurance auprès de la banque qui vous accorde le prêt. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme, souvent à des conditions plus avantageuses.
Comparez les offres pour trouver celle qui propose le meilleur rapport qualité-prix en fonction de votre profil.
Anticiper les frais annexes
Lors d’un achat immobilier, il est essentiel de ne pas se concentrer uniquement sur le prix du bien. De nombreux frais annexes viennent s’ajouter à la somme que vous devez emprunter.
Les frais de notaire
Ils représentent environ 7 à 8 % du prix du bien dans l’ancien, et environ 2 à 3 % dans le neuf.
Les frais de garantie
Il s’agit des frais liés à l’hypothèque ou à la caution exigée par la banque pour garantir le remboursement du prêt.
Les frais d’agence
Lorsque vous achetez via une agence immobilière, il est important de distinguer qui doit les régler.
S'ils sont à la charge du vendeur, cela n'aura pas d'impact sur votre financement, car le prix du bien inclut déjà les frais d'agence.
En revanche, s'ils sont à la charge de l'acquéreur, ces frais constituent des dépenses annexes qui pourraient ne pas être pris en compte dans le financement accordé par la banque.
Les travaux
Si le bien nécessite des travaux de rénovation ou d’aménagement, il faut prévoir un budget pour les financer.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier
Si vous n’êtes pas à l’aise avec la recherche et la négociation d’un prêt immobilier, faire appel à un courtier peut être une solution intéressante. Le courtier est un intermédiaire entre vous et les banques. Il recherche les meilleures offres pour vous et vous aide à obtenir les meilleures conditions de financement.
Financer son acquisition immobilière avec l’agence Century 21 Part-Dieu
Chez Century 21 Part Dieu, nos conseillers, formés aux prêts immobiliers, vous accompagnent à chaque étape de votre acquisition : rédaction de l'offre d'achat, du compromis de vente etc. Nous sommes en mesure de calculer précisément votre budget en tenant compte de votre apport personnel, de vos charges et de vos revenus, afin d’optimiser vos chances d’obtenir un prêt adapté à votre projet.
De plus, nous travaillons avec des courtiers partenaires de confiance, vers lesquels nous pouvons vous orienter pour vous offrir les meilleures solutions de financement.
Grâce à notre expertise et notre connaissance approfondie du marché lyonnais, nous vous aidons à identifier les meilleures opportunités tout en vous assurant un suivi personnalisé pour une acquisition immobilière en toute sérénité.
Contactez notre équipe Century 21 Part-Dieu pour réussir votre achat immobilier !